沈帥青：每周加碼儲50元 先甜後苦有幾難？

「52周儲錢挑戰」成為熱門話題，由儲50元開始，每週加碼多儲50元，維持52周。不少人呻儲錢挑戰「先甜後苦」，不易玩；但儲錢向來就不易，遊戲是要提醒你：儲錢吧！

踏入2015年，又談新年大計的時候，有人想轉工、想旅行，有多少人訂立新一年的儲錢目標？一篇《每周儲50元開始好快買到樓？》文章近日網上熱傳，引起不少人談論儲錢大計。

文章介紹外國興起的「52周存錢挑戰」（52 Week Money Challenge），「挑戰者」決定首周儲蓄金額，然後每周遞增相同金額儲起來，內文提出變化為「香港版」，建議首周儲蓄50元，次周加碼50元，即儲100元，如此類推，至第52周便要儲2,600元，一年合共便可存6.89萬元（見表）。

遊戲的難度在於，開始時只儲50元，看來不難，但當每周越儲越多，其實是先甜後苦，網上爭議也大多針對當遊戲玩到中後期，等如每月要儲差不多幾儲幾千至逾萬元，對於月薪只有萬多元的打工仔是「不可能任務」，亦有人指跟足方法，一年才儲七萬元，文中指有望可儲到首期，但大前提是兩公婆一齊儲，至少8年，還要寄望樓價不要再升。

若將儲錢挑戰看成為儲得快抑或樓價升，固然難免令人感氣餒又或不是味兒；但換個角度，若只當作向自己儲錢能力的挑戰，則也未嘗不可？

事實上，儲錢積殼防饑是老生常談，但面對社會越來越推祟消費，以及不少人陷入過度消費、甚至先駛未來錢的情況下，儲錢在不少人眼中是越來越難。

有保險公司在2013年委託港大民調訪問逾500名80、90後在職人士，若有儲蓄或投資習慣的年輕人之中，儲蓄金額不低，每月儲蓄中位數達4,000元，但亦有不乏毫無儲蓄習慣的「月光族」，平均每七個年輕人，有一人承認「月月清」。

儲錢習慣自少培養，也與實際環境有很大關係，尤其當成年後，經濟獨立後，每個月可儲到多少，視乎個人月入及家庭經濟情況等因素。在如今面對社會流動減慢，低層職位薪金增長放緩，但物價升不停，每月若要付家用，自己平時花費不少，消費誘惑又大，各種娛樂、科技產品樣樣想要，七除八扣之下，不少人呻難儲錢也可以理解。

儲錢確實從來不易，又或心想儲得不多，儲來作甚？但其實有效的儲錢方法，撇取儲多儲少，也可先訂立一個儲錢目標。

耶魯大學經濟學教授Dean Karlan曾進行實驗研究，為一組人開立帳戶，訂立儲蓄目標，例如預知聖誕節將有一筆洗費，就要在某日期之前要達到一定的儲蓄金額，然後才可提款，結果發現，有儲蓄目標的實驗組，比起沒有目標的對照組，有更理想成績，一年之後，儲蓄金額多80%。研究結論指，按個人情況訂立目標明確的儲蓄計劃，對提升存款有更大效果。

其實，與其說儲蓄難，毋寧說要有儲錢的決心更難做到。尤其是對上車心切的「無殼蝸牛」來說，儲蓄的最大目標是一心寄望儲夠首期上車，但樓價屢破新高，工資增長又追不上。不少年輕人經常埋怨「無力上車」，有人會更拼命儲錢，亦有人「心死」寧做月光族，儲錢免談。

儲錢挑戰的50元，說到底只一場遊戲，50元是看來容易的第一步，要求玩足52周，只是助挑戰者定下目標，就算追不上樓價，儲到錢，令自己財政有更大自由度，也是好事。